Técnicamente, el tope máximo de hipoteca que te puedes permitir es aquella que tu banco considere que puedes devolverle y ese monto lo determinan tras un análisis de riesgo de tu solvencia económica actual.
¿Sabes qué aspectos se toman en cuenta para determinar tu “solvencia económica”? Tu historial crediticio, la trayectoria de tu situación laboral y personal y tu patrimonio.
¿Algunos de estos ítems te faltan o no te favorecen? Sigue leyendo y descubre cómo calcular qué hipoteca te puedes permitir para comprar casa en Panamá.
¿Cómo calculo qué hipoteca me puedo permitir?
En primer lugar es INDISPENSABLE estar claros si la cantidad, plazo y cuotas encajan mejor con tus perspectivas laborales, de ahorro y personales.
Al momento de calcular qué hipoteca te puedes permitir debes tener en cuenta dos aspectos: tus ingresos y tu capital ahorrado.
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- Tus ingresos mensuales te permiten saber a qué cuota puedes hacer frente cada mes.
- Tu capital ahorrado es el que debe ser suficiente para la entrada de la vivienda y los gastos que ello conlleva ya que los bancos solo financian 90 % del costo de cualquier vivienda y hasta 98% si entra dentro del Interés Preferencial.
Cuánta hipoteca pido según mis ingresos
Para determinar la cuota de la hipoteca la mayoría de los Bancos en Panamá recomiendan que no supere el 35 % del salario o ingresos mensuales , pero es algo netamente orientativo.
Cuota de hipoteca + tus deudas = Sueldo x 0,35
Es decir, si ganas $1,500 mensuales, puedes asumir una cuota de $500 al mes, aproximadamente.
¿Puedo extender ese límite?
Sí, pero primero debes analizar cuál es tu capacidad de ahorro.
Si necesitas seguir ahorrando mensualmente por proyectos especiales como un viaje familiar, un auto nuevo o la llegada de un bebé, deberías optar por una letra un poco menor a la que te arroja la fórmula. ¡No te descapitalices!
Por el contrario, si están dispuestos a hacer recortes de ciertos gastos que sean NO ESENCIALES como: salidas nocturnas, mensualidades en gimnasio, tratamientos de belleza, entre otros podrían elevar el monto y aplicar a un proyecto mayor.
Calculadora Hipotecaria
Conociendo la cuota que puedes asumir cada mes con comodidad, ya puedes utilizar las Calculadoras Hipotecarias que cada banco ofrece en sus páginas webs.
Estas calculadoras no son más que un simulador de hipotecas que te permite saber el importe máximo de la hipoteca que puedes solicitarles en función del plazo de amortización que elijas.
Ahorro Vs Letra ¿Cuánto pido con lo que tengo ahorrado?
Para comprar casa en Panamá, la mayoría de los bancos solo financian el 90% del valor de tasación o de compraventa, así que necesitarás tener ahorrado cerca del 20% de lo que te han cotizado.
NOTA= Recuerda que cerca del 10% de los gastos de compraventa e impuestos.
Teniendo en cuenta todo lo mencionado, la fórmula para calcular cuál es la hipoteca máxima que vas a poder pedir en función del dinero que tienes ahorrado es la siguiente:
Capital hipoteca = Ahorros x 8 / 3
Esto quiere decir que si tienes ahorrado $60.000, podrías solicitar una hipoteca de hasta $160,000
Asimismo, también podrías estimar el precio máximo de la vivienda que puedes comprar en función del capital ahorrado del que dispongas:
Precio vivienda = Ahorros x 10 / 3
Esto indica que si tienes ahorrados $60,000, podrías aplicar a la compra en proyectos inmobiliarios en Panamá de hasta $200,000.
¿De cuánto sería el plazo para amortizar la hipoteca?
El plazo es la tercera variable que influye para determinar cuál es tu hipoteca. Cómo es lógico, cuanto mayor sea el lapso de cancelación de tu deuda, menor será tu letra mensual, y viceversa: cuanto más corto el tiempo, cada cuota será mayor.
Sin embargo, primero debes tener en cuenta tres aspectos importantes:
- Cuanto mayor es el plazo, mayor es el interés total
Los intereses en un préstamo se calculan sobre el capital pendiente por pagar en cada cuota. Aunque en apariencia la cuota sea menor, cuanto más alargues la amortización, al final pagarás más por el préstamo.
La mayoría de los Bancos de Panamá ofrecen hipotecas hasta a 35 años, intenta que esta no sea tu única opción para poder aplicar.
- La cuota no se reduce en igual proporción al aumento del plazo
Esto se debe en parte a que en las hipotecas para comprar casa en Panamá se utiliza el sistema de amortización francés o de cuotas constantes, que hace que la parte de la cuota dedicada al pago de intereses sea mayor al principio del préstamo.
Si a esto le sumas el hecho de que cuanto mayor es el plazo, mayores son los intereses totales, el resultado es que al aumentar el plazo un 25 % (por ejemplo, de 20 a 25 años) no reducirás la cuota en un 25 %
- A mayor plazo, mayor incertidumbre
Saber a ciencia cierta cómo será tu situación laboral y personal dentro de 5, 10 o 15 años es complicado. Por eso, cuanto más aumentes ese plazo, también se incrementa la incertidumbre sobre lo que te pueda ocurrir en ese tiempo.
Por eso, al solicitar una hipoteca a 25 o 30 años, deberías tener en cuenta cuántas opciones podrías aplicar para poder reducir esta brecha de riesgo.
Estas acciones incluyen generar ingresos extras, contar con buenos seguros de salud y vida, consolidar tu inmueble como patrimonio. (Si tienes dudas sobre cómo lograr esto, te recomendamos solicitar aquí asesoría personalizada con nuestro equipo de ventas).
Sincérate contigo
Antes de pedir una hipoteca debes tener en cuenta si en el futuro querrás o necesitarás adquirir otra deuda.
Por ejemplo, si al momento de aplicar cuentas con un carro de más de 10 años, es posible que en cinco años quieras cambiarlo. O si desean abrir un negocio propio o esperan comenzar a tener hijos, la mejor opción sería que puedas mantener una buena capacidad de ahorro y de endeudamiento para afrontar todos estos gastos en el futuro.
En conclusión, para poder responder a la pregunta sobre ¿qué hipoteca me puedo permitir? No debes depender únicamente del banco, sino también debes analizar qué cantidad y cuota te permitirá seguir disfrutando de la tranquilidad que da tener una buena salud financiera.
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